住宅ローンは変動と固定どっちが得？2026年の判断基準と選び方

変動金利と固定金利の基本の違い

住宅ローンの金利タイプは大きく「変動」「固定期間選択型」「全期間固定」の3つ。長期の金利変動リスクを誰が負うかが最大の違いです。

2026年時点の金利水準

• 変動金利：0.3〜0.6%台
• 10年固定：1.2〜1.7%台
• フラット35（全期間固定）：1.8〜2.2%台

日銀の政策金利見直しに伴い、変動金利は緩やかな上昇局面。固定金利は既に上昇済みで高止まり傾向です。

選び方の判断基準

変動金利が向いている人

• 返済負担率に余裕がある（年収の20%以下）
• 繰上返済の原資を用意できる
• 金利上昇時に生活を調整できる
• 借入期間が20年以下

固定金利が向いている人

• 返済負担率が高め（年収の25%以上）
• 子育て・教育費で家計変動リスクが高い
• 借入期間が30年以上
• 金利上昇の心配で夜眠れないタイプ

ミックスローンという選択肢

変動と固定を組み合わせるミックスローンは、リスク分散になる一方、諸費用が2倍になるデメリットも。3,000万円を超える借入で検討する価値があります。

2026年に多い失敗パターン

• 返済額シミュレーションを甘く見積もる
• 金利上昇シナリオを想定していない
• 諸費用（保証料・団信）を金利に加味していない
• 複数金融機関の比較を怠る

まとめ

変動と固定の選択は「家計余力」「借入期間」「性格」の3軸で判断するのが実践的。2026年は金利変動リスクが顕在化しやすいので、少なくとも金利1〜2%上昇時のシミュレーションは必須です。

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